В сегодняшней статье я хочу рассказать Вам о других, менее известных способах увеличения сбережений — это Сберегательный сертификат и Банковский вексель.

Что такое сберегательный сертификат?
Сберегательный сертификат — это ценная бумага, имеющая множество степеней защиты. Вы можете приобрести его на определенный срок, по истечении которого банк обязан вернуть Вам сумму вклада и выплатить %, который указан на бланке.

Если Вы решите предъявить свой сберегательный сертификат к досрочному погашению то, как и в случае с депозитом, можете потерять как уже набежавшие, так и потенциальные проценты.

Суть сберегательного сертификата.
Вы должны знать, что банковские депозиты при всех их достоинствах, в отличие от сберегательных сертификатов, обладают одним недостатком, который для кого-то будет существенным — счётом может пользоваться только тот человек, на чье имя он открыт. Его нельзя продать, передать третьим лицам или использовать в качестве залога. Если Вы хотите, чтобы Ваш вклад обладал всеми этими качествами, банки предусмотрели специальный продукт — именные сберегательные сертификаты.

Сколько денег класть на сберегательный сертификат?
Обычно сумму вклада на сберегательный сертификат устанавливает банк. Чаще всего сертификаты выпускаются номиналом 1000, 10000 или 100000 рублей. В то же время, многие банки могут пойти навстречу Вашим пожеланиям. Вам позволят самим решать, сколько денег класть на сертификат.

Преимущества сберегательных сертификатов.
Главным достоинством сберегательного сертификата считается именно возможность его передачи другому лицу и предъявления к погашению уже новым владельцем. Это делает сертификат отличным подарком. Например, Вашему ребенку, для того, чтобы обучить его основам грамотного обращения с деньгами.

Кроме этого, как я говорил выше, сберегательный сертификат можно оставить в качестве залога при получении кредита, чего нельзя сделать с депозитом.

Еще одной привлекательной особенностью сберегательного сертификата является возможность приобретения неименных сертификатов на предъявителя. Здесь стоит отметить, что к человеку, предъявляющему неименной сберегательный сертификат к погашению, не бывает вопросов у налоговых органов.

В то же время, несмотря на такой широкий спектр достоинств — сберегательные сертификаты нельзя назвать удачным выбором для инвестиций. Процентные ставки по ним ниже, чем по обычным депозитам в среднем на 0,5%. Это объясняется дополнительными расходами, которые несут банки в связи с выпуском дорогих в изготовлении бланков сертификатов и их обслуживанием.

Тем не менее, сберегательный сертификат будет для Вас удобен, если Вы захотите получить больше свободы в управлении своим банковским вкладом.

Налогообложение сберегательных сертификатов.
В отношении сберегательных сертификатов действует то же правило, что и в отношении депозитов. С той части процентного дохода, которая превышает учётную ставку ЦБ (на сегодняшний день — 8,50%), Вы заплатите налог 35%. Однако отмечу, что в настоящее время сберегательных сертификатов, процентная ставка по которым превышает 8,5%, в России практически не существует.

Если именной сберегательный сертификат погашает не тот человек, который его приобретал, ему придётся заплатить 13% налога от стоимости сертификата. Налог не платится только в том случае, если будут представлены документы, подтверждающие его собственные расходы на приобретение сберегательного сертификата.

Плюсы и минусы сберегательных сертификатов.
«+» Высокая надежность.
«—» Невысокие процентные ставки, даже ниже, чем по депозитам.

«+» Заранее известная доходность.
«—» Не подпадают под действие закона о страховании банковских вкладов.

«+» Можно использовать как залог при получении кредита.
«+» Можно передавать третьим лицам.

Что такое вексель?
Вексель — это письменное обязательство векселедателя (в нашем случае, банка) уплатить конкретному лицу в установленное время определенную сумму. В зависимости от срока погашения по банковским векселям устанавливается % ставка. Выплата % обычно производится в конце срока. Однако иногда используется так называемая «дисконтная» схема: Вы покупаете вексель за сумму ниже номинала (с дисконтом — скидкой), а банк погашает его по полной стоимости.

В чём смысл векселя — как инструмента инвестиций?
Банковский вексель, как и сберегательный сертификат, не слишком подходит в качестве метода вложения денег, особенно для частного инвестора. Во-первых, обычно векселя выпускаются на сумму от 1 миллиона рублей и % ставки по ним ниже, чем по вкладам. Ну а во-вторых, вексель для банков — это, прежде всего, не средство привлечения вкладчиков, а долговая бумага для организации расчетов между юридическими и физическими лицами. Например, при покупке недвижимости или автомобиля. Банковский вексель также можно оставить в залог при получении кредита.

Между тем, в ряде случаев покупка банковских векселей может принести больший доход, чем депозиты. Это можно объяснить юридическим статусом векселя. В отличие от депозитов и тех же сберегательных сертификатов, владелец векселя не имеет права в любой момент погасить его. Вексель предъявляется к оплате только в точно оговоренное время, указанное на бланке сертификата. Таким образом, банк может быть уверен в том, что раньше срока деньги никто не потребует. Естественно, за это он может пообещать и соответствующее вознаграждение. Тогда процентная ставка по банковскому векселю может превысить ставку по депозиту на 3−5%, а то и более.

К сожалению, на таких выгодных условиях нельзя приобрести векселя крупных и надёжных банков. Вероятность того, что все их вкладчики одновременно потребуют свои деньги назад, крайне невелика. Поэтому им нет смысла каким-то образом «замораживать» средства клиентов. А вот у менее крупных контор такой уверенности нет, и они готовы обещать своим вкладчикам дополнительное вознаграждение. Соответственно, возрастает и риск не возврата Ваших денег. Вообще, к высокодоходным банковским векселям малоизвестных компаний надо относиться с особой осторожностью. Там нередко используют «пирамидальные» схемы привлечения клиентов, погашая старые векселя за счет новых выпусков.

Вообще, в случае банкротства банка, владелец банковского векселя оказывается в крайне невыгодном положении. Если по закону владельцы обычных депозитов попадают в первую очередь кредиторов, и деньги им возвращаются раньше всех, то владельцы векселя в этой очереди стоят третьими. Кроме того, они не подпадают под действие закона о страховании вкладов. Таким образом, шансы вернуть свои деньги становятся почти призрачными.

Как купить и продать банковский вексель?
Как правило, банки, выпускающие векселя, не реализуют их самостоятельно. Для этих целей они пользуются услугами финансовых агентов — инвестиционных компаний. Поэтому купить банковский вексель, скорее всего, Вы сможете только на вторичном рынке. Здесь кроется первая неприятность. Так как покупка происходит через посредника, то за совершение сделки ему придется выплатить комиссию. Сумма комиссии определяется каждым финансовым агентом самостоятельно и обычно составляет 0,2 — 2% от стоимости банковского векселя.

Продать банковский вексель можно двумя путями. Во-первых — той компании, в которой вы его приобретали. Только в этом случае придется еще раз платить комиссионные. Второй путь — предъявить вексель к погашению тому банку, который его выпустил.

Сама процедура покупки и продажи банковского векселя — вещь довольно рискованная. Вексельное законодательство изобилует различными тонкостями, и если на них не обратить внимания, то можно лишиться всех вложенных средств.

Особое внимание Вам нужно уделить сроку платежа. Банковский вексель необходимо предъявить к погашению именно в конкретную дату, указанную в тексте документа, либо в течение двух последующих рабочих дней. Просроченный банковский вексель Вам запросто могут не оплатить. Вместе с тем, многие крупные компании, выпускающие векселя, заботясь о своей репутации, часто принимают к оплате и просроченные векселя.

Налогообложение банковских векселей.
В отличие от депозитов, где налог платится, только если процентная ставка превышает учетную ставку ЦБ, доход от вложений в банковские векселя облагается налогом в любом случае. С прибыли, полученной после продажи векселя, вкладчик будет обязан отдать государству 13%.

Плюсы и минусы банковских векселей.
«+» Заранее известная доходность.
«—» Высокая цена.

«+» Всегда можно передать третьим лицам и реализовать на вторичном рынке.
«—» Невозможность досрочного погашения в организации, выдавшей вексель (только с убытком).

«+» Можно использовать как залог при получении кредита .
«—» Доход по векселю облагается налогом.

«+» Можно использовать в качестве оплаты.
«—» Сам бланк векселя можно потерять или утратить в результате форс-мажорных обстоятельств.

«+» Иногда процентная ставка по векселю выше, чем по депозиту.
«—» Чаще всего, процентная ставка ниже, чем по депозиту.

«+» Можно погасить в любом отделении организации, выдавшей вексель.
«—» Не подпадают под закон о страховании вкладов.

Подводя итог под вышеизложенным, я могу сказать, что лично мне, для увеличения сбережений, не подходит ни банковский сертификат, ни тем более, банковский вексель. Слишком много минусов, а выгода — очень сомнительна!

Давай вместе с Вами в следующей статье рассмотрим, как вариант увеличения нашего личного капитала, вложения в ПИФы (Паевые Инвестиционные Фонды). Что же это за зверь такой? И с чем его едят?

До следующей встречи, милые дамы и уважаемые господа!